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　　2022年，財險業(yè)務(wù)成為保險業(yè)的重要“淘金地”。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，上市險企旗下三家財險公司——人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險去年多項業(yè)務(wù)指標表現(xiàn)亮眼。去年，車險保費收入占據(jù)半壁江山，迅速成長的新能源車正成為險企的兵家必爭之地，2022年人保財險新能源車保費收入達206億元，同比增長72.7%。

　　新能源車險上演爭奪戰(zhàn)，三大險企均“摩拳擦掌”。據(jù)了解，人保財險在新能源車險上正全力與新能源車的電池廠家、主機廠合作。太保產(chǎn)險已建立專門的新能源汽車保險事業(yè)發(fā)展中心。而平安產(chǎn)險方面則將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

　　此外，新京報貝殼財經(jīng)記者注意到，隨著上市險企壽險轉(zhuǎn)型，銀保渠道保費收入集體上揚。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對記者表示，過去幾年受大環(huán)境等因素影響，各家上市險企個險渠道人力、保費萎縮，要補足“失去的保費”，銀保渠道是不錯的選擇，更容易上規(guī)模?！叭ツ甑讉邢滦?，一些銀行理財產(chǎn)品破凈也是促使銀保渠道保費增收的短期因素?！蓖鯂姺Q。

　　轉(zhuǎn)型“十字路”，搶攻財富市場

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年，保險行業(yè)原保險保費收入約4.7萬億元，同比增長4.58%。其中，財險成為拉動行業(yè)保費增長的發(fā)力點，去年同比增幅達到8.7%。相比之下，人身險公司同比增長2.78%，這一數(shù)字較2021年5.01%的增幅出現(xiàn)滑落。

　　從資產(chǎn)端來看，2022年，保險資金的年化財務(wù)投資收益率為3.76%。其中，人身險公司財務(wù)投資收益率為3.85%，財險公司年化財務(wù)收益率為3.23%，均處于歷史較低水平。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，五大A股上市險企中，僅有以財險業(yè)務(wù)為主的中國人保實現(xiàn)了歸母凈利潤同比上漲，漲幅達12.8%，其余險企這一指標均有不同程度下降。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽降幅最大，達36.8%，新華保險降幅也達到34.3%。

　　過去幾年，壽險轉(zhuǎn)型成為上市險企發(fā)展的主基調(diào)，調(diào)整業(yè)務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，隊伍清虛提質(zhì)以及拓展“保險 醫(yī)療”“保險 養(yǎng)老”服務(wù)外延則是各家上市險企的共同選擇。

　　轉(zhuǎn)型之下，2022年，多家上市險企或旗下壽險公司個險渠道繼續(xù)承壓，新業(yè)務(wù)價值同比下降，但銀保渠道集體表現(xiàn)亮眼。中國人壽銀保渠道總保費同比增長28.6%，平安壽險銀保渠道新業(yè)務(wù)價值同比增長15.9%，太保壽險銀保渠道保險業(yè)務(wù)收入同比大漲308.7%。

　　過去兩三年，銀保渠道已然成為上市險企保費增長的主要拉動力。對此，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，去年，各家險企個險渠道人力規(guī)模下降，因此在銀保渠道上投入了更多資源，而增額終身壽險等兼具保障與長期儲蓄功能的產(chǎn)品，也能滿足銀保渠道客戶需求。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍則對新京報貝殼財經(jīng)記者表示，上市險企銀保渠道保費收入上漲可能更多地受周期性因素影響。過去幾年，受大環(huán)境等影響，各家上市險企個險渠道人力、保費都在萎縮，要補足“失去的保費”，銀保渠道是不錯的渠道，更容易上規(guī)模。另外，在今年市場環(huán)境更為樂觀，股市可能上行的情況下，保險公司愿意通過銀保渠道收取更多保費，拿去投資，從而增厚資產(chǎn)端利潤。

　　王國軍進一步表示，去年底債市下行，一些銀行理財產(chǎn)品破凈也是促使銀保渠道保費增收的短期因素。

　　“正是因為大家更了解銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，投資決策會比較謹慎，因此，更愿意去購買一些保值、剛兌的儲蓄型保險產(chǎn)品?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對新京報貝殼財經(jīng)記者表示，房地產(chǎn)投資不再吃香，銀行理財也不再保本，人們騰出來的錢主要放在銀行儲蓄上，而保險也分流了一部分。

　　根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告(2022年)》數(shù)據(jù)，截至2022年底，銀行理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為27.65萬億元，較去年初下降4.66%，全年平均收益率達2.09%。新京報貝殼財經(jīng)記者梳理看到，部分上市險企旗下壽險公司去年在售的保險搭配萬能賬戶保底利率達到2.85%。

　　盡管保險需要持有的年限更長，但收益優(yōu)勢正吸引部分保守投資者。一位消費者對新京報貝殼財經(jīng)記者表示：“我的錢之前主要存在銀行理財里，現(xiàn)在銀行理財也不保本了，所以去年底就買了點保險。雖然期限長至7年，但買點有收益保障的產(chǎn)品更安心。”

　　上市險企也敏銳地嗅到趨勢，試圖在財富管理市場上分杯羹。

　　中國平安2022年年報稱，在資管新規(guī)正式落地、市場利率下行以及權(quán)益市場波動的背景下，保險財富類產(chǎn)品相對于其他金融產(chǎn)品的長期穩(wěn)健優(yōu)勢凸顯。去年平安壽險推出了傳統(tǒng)年金、終身壽險等多類產(chǎn)品。

　　不過，在專家看來，基于整個財富管理視角而言，上市險企的優(yōu)勢并不在于保險產(chǎn)品本身，而是醫(yī)療、養(yǎng)老等外延服務(wù)。

　　王國軍對新京報貝殼財經(jīng)記者表示，保險產(chǎn)品流動性較差，保險公司經(jīng)營成本也比較高?！氨ｋU產(chǎn)品不如銀行理財、基金等受客戶歡迎，但保險公司的醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)和居家養(yǎng)老等服務(wù)做得還不錯?！?/p>

　　新京報貝殼財經(jīng)記者注意到，上市險企或旗下公司或多或少都在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面有所布局。以新華保險為例，截至去年末，其樂享、頤享、尊享三大養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品線全面落地，已初步形成“康養(yǎng)綜合社區(qū) 照護醫(yī)養(yǎng)社區(qū) 休閑旅居社區(qū) 健康管理中心”的全功能康養(yǎng)服務(wù)體系。

　　朱俊生認為，保險產(chǎn)品在財富管理市場上份額會進一步提升，但可能不會特別顯著?！按蠹沂走x可能還是銀行，但保險長期確定性保障的功能也被更多人所認知。從趨勢而言，份額會增加，但很難說迅速增加?！?/p>

　　追趕“風(fēng)口”：新能源車險保費迎兩位數(shù)增長

　　過去一年，車險保費收入占據(jù)半壁江山，隨著新能源車市場爆發(fā)，迅速成長的新能源車險更是成為險企的兵家必爭之地。

　　2021年中保協(xié)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》后，相關(guān)業(yè)務(wù)迅速鋪開。過去兩年，人保財險不斷在新能源車險領(lǐng)域布局，數(shù)據(jù)顯示，2022年，人保財險承保467萬輛新能源車，保費收入達206億元，同比增長59.6%和72.7%，新能源車險保費收入約占總車險保費收入的7.6%。

　　新能源車險顯現(xiàn)出增長后勁。2021年，人保財險新能源車承保量為292.6萬輛，同比增加88.2%，新能源車險保費收入119.1億元，同比上升83.9%，新能源車險保費收入約占總車險保費收入的4.4%。

　　太保產(chǎn)險也在開疆拓土，2022年，其新能源車保費增速超過90%。太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義介紹，公司已經(jīng)建立專門的新能源汽車保險事業(yè)發(fā)展中心，去年新能源車保險市場占有率達到13.7%，高于公司整體車險市場占有率2個百分點。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者注意到，2022年年中，太保產(chǎn)險高管曾稱，近兩年，公司新能源車險業(yè)務(wù)增長非?？?，在新車車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升，去年一季度，太保產(chǎn)險新能源車險的增速超100%，推動車險業(yè)務(wù)保持兩位數(shù)增長。

　　平安產(chǎn)險方面并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但同樣盯上了這一蛋糕——未來，將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求。

　　新能源車險保費大幅增長背后，源于新能源車的滲透率持續(xù)提升。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2022年新能源車產(chǎn)銷分別完成705.8萬輛和688.7萬輛，同比分別增長96.9%和93.4%。去年全年，我國新能源乘用車滲透率已達27.6%，較2021年提升12.6個百分點。

　　作為一個新市場，頭部險企已然展開爭奪戰(zhàn)。其中，人保財險早在2021年年底便與寧德時代簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。雙方此次合作將重點聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域，打造高效協(xié)同競爭優(yōu)勢。

　　根據(jù)2021年我國新能源車險保費規(guī)模350億元計算，人保財險當年新能源車險保費占整個市場保費的比例高達34%。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者從車險業(yè)內(nèi)人士處了解到，在一線，新能源車險的市場爭奪戰(zhàn)十分激烈，且與傳統(tǒng)車險打法并無不同，都是通過與車企、4S店談合作搶單子。

　　不過，新能源車險或許注定是頭部“唱主角”。根據(jù)中國銀保信統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源汽車9.3%，這意味著若無法進行精準定價，保險公司的新能源車險將面臨較大虧損。

　　在王國軍看來，從傳統(tǒng)汽車車險到新能源車車險是一種飛躍，其中涉及車商、車廠包括主機廠、零配件廠與保險公司之間的關(guān)系。“因為新能源車最大的特點是技術(shù)飛躍，且這種飛躍是連續(xù)不斷的，這對保險公司來說造成了巨大的壓力和困擾。比如電池是新能源車中最貴的一部分，風(fēng)險也是最大的，一旦發(fā)生風(fēng)險，容易車損人亡。”

　　王國軍稱，對電池進行風(fēng)險評估需要對其技術(shù)有深入的了解，大多數(shù)車商對此諱莫如深，不希望保險公司知道電池發(fā)展到什么程度，有什么風(fēng)險。而如果保險公司不清楚新能源車各個配件風(fēng)險，又需要在此基礎(chǔ)上定價，進行風(fēng)險評估及風(fēng)險管理，這非常難。

　　這一背景下，新入局者“來勢洶洶”。近年來，掌握著關(guān)鍵技術(shù)的新能源車車商加速涉足車險市場，理想、小鵬、零跑等車企相繼成立了保險經(jīng)紀或者代理公司。今年初，比亞迪擬收購易安保險的消息，也一度引發(fā)市場關(guān)注。

　　對此，人保集團副總裁、人保財險總裁于澤在業(yè)績發(fā)布會上回應(yīng)稱，歡迎新能源車企加入，但他們的加入對車險市場影響有限。于澤認為，公司儲備了大量銷售、定價方面的人才，這些積淀需要過程。同時，過去這些年，公司積累了許多歷史數(shù)據(jù)，在精算、定價方面保持優(yōu)勢。此外，車輛遍布全國，對車險的承保網(wǎng)點和理賠服務(wù)網(wǎng)點有很高要求，這對車企來說也是蠻大的挑戰(zhàn)。

　　未來，保險公司與車商加強合作或是大勢所趨。王國軍此前對新京報貝殼財經(jīng)記者表示，保險公司與汽車制造商、汽車修理廠終歸要走向合流。比如，保險公司可能會通過收購或自建的方式擁有汽車廠家，可以控制新能源車各個零部件的風(fēng)險，而且能把費率與汽車的風(fēng)險，尤其是駕駛?cè)孙L(fēng)險結(jié)合起來，提供更好的保險保障。

　　投資收益率碰壁，險資布局綠色投資

　　2022年于險企而言，是在投資上碰壁的一年。

　　這一年，五家上市險企總投資收益率均出現(xiàn)不同程度下降，其中，中國平安總投資收益率最低，僅2.5%，同比下降1.5個百分點。中國人?？偼顿Y收益率最高，達到4.6%。

　　青海大學(xué)財經(jīng)學(xué)院專家王皓對新京報貝殼財經(jīng)記者分析稱，2022年上市險企投資綜合收益率較低，一個原因是股票市場表現(xiàn)不佳，滬深300年收益率為-21.63%，險企權(quán)益類投資收益率表現(xiàn)不佳拖累了整體投資收益。而2022年標普全債指數(shù)收益率為3.27%，明顯低于2021年5.61%的水平。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者注意到，去年，資本市場環(huán)境復(fù)雜，上市險資在投資組合中雖然都以配置固收類資產(chǎn)為主，但不同險企調(diào)倉步驟并不一致。以股票投資為例，截至2022年末，新華保險、中國平安、中國人保的股票投資比例均較2021年末分別下降1.7個百分點、1.8個百分點及1個百分點。而中國太保、中國人壽的這一指標則在提升，特別是中國人壽，提升了2.14個百分點。

　　Wind截至4月10日數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，中國人壽加倉了工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、中國石化、萬科A、雙匯發(fā)展等多只股票。

　　中國人壽在2022年年報中稱，公司積極把握權(quán)益市場調(diào)整過程中的長期配置機遇，推動權(quán)益類資產(chǎn)配置比例向中長期配置中樞靠攏。

　　值得一提的是，各上市險企均在綠色投資方面有所布局，且三家險企綠色投資規(guī)模超千億元。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，中國人壽和中國太保綠色投資規(guī)模分別超4300億元和1500億元。此外，中國平安落地綠色投融資項目總規(guī)模2823.63億元，綠色信貸余額達1164.20億元。

　　王皓表示，險資投資雙碳領(lǐng)域有三大優(yōu)勢：一是險資是資本市場重要投資者，其在投資上更關(guān)注國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，對雙碳戰(zhàn)略十分看重；二是險資具有長期性，有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其資金特性決定了，險資可以在雙碳領(lǐng)域進行長期投資、戰(zhàn)略投資。三是險資受監(jiān)管監(jiān)督，在雙碳投資方面有《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》的原則指導(dǎo)，投資上更能行穩(wěn)致遠。

　　新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純