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　　高返點引多人貸款 信貸經(jīng)理被調(diào)查

　　以“幫忙沖業(yè)績”為由，騙得百余人貸出數(shù)千萬元；警方以“涉嫌偽造國家機關(guān)公文、印章罪”對其立案調(diào)查

　　2023年2月19日，河南省許昌市公安局示范區(qū)分局以“涉嫌偽造國家機關(guān)公文、印章罪”對何庭含立案調(diào)查。

　　事發(fā)前，何庭含系陽光財產(chǎn)保險股份有限公司許昌中心支公司(以下簡稱：陽光財險許昌支公司)信貸部負責人，管理30余人的業(yè)務(wù)團隊。自2020年8月至2023年1月，何庭含以“幫忙沖業(yè)績”為由，至少騙得百余人通過陽光財險、平安普惠辦理貸款，貸出的錢，轉(zhuǎn)入何庭含個人或其指定的賬戶內(nèi)。何向貸款人承諾，這筆錢由公司使用、公司償還，并向貸款人出具了蓋有兩家保險公司公章的“還款協(xié)議書”。

　　2023年2月，多名貸款人發(fā)現(xiàn)貸款逾期未還，何庭含失聯(lián)，遂報警。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，報案的貸款人中，僅通過平安普惠貸款的金額約2200萬，目前未償還的本金約1400萬元，涉及78人。

　　3月份，陽光財險許昌支公司代為償還了在該公司貸款客戶的未還金額。平安普惠信息服務(wù)有限公司許昌穎昌大道分公司(以下簡稱：平安普惠許昌分公司)出具“紓困協(xié)議”，客戶不用償還目前兩期未償還貸款。

　　4月14日，平安普惠許昌分公司工作人員稱，事發(fā)后，該公司報警，目前正配合警方調(diào)查。何庭含向貸款人出具的蓋章還款協(xié)議系偽造，公司沒有“中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司”的公章。陽光財險一名工作人員透露，何庭含已被警方帶走調(diào)查。許昌市公安局示范區(qū)分局工作人員表示，案件正在偵辦中。

　　女子“幫忙沖業(yè)績”貸款百萬轉(zhuǎn)給他人

　　42歲的崔女士，是許昌市一家汽修廠的老板。2022年4月，經(jīng)朋友介紹，崔女士認識了陽光財險許昌支公司信貸部的經(jīng)理何庭含，并同意辦貸款業(yè)務(wù)，幫他“沖業(yè)績”。

　　崔女士稱，介紹人是一位認識了10多年的朋友，信譽挺好，加上自己的汽修廠代理的也有車險業(yè)務(wù)，經(jīng)常與保險公司業(yè)務(wù)人員打交道，出于信任，同意辦理這筆無需個人償還的貸款。

　　2022年4月1日，和介紹人一起，何庭含帶著平安普惠許昌分公司的業(yè)務(wù)員陳某楊和陽光財險許昌支公司的業(yè)務(wù)員梁某露，來到崔女士的汽修廠。

　　“第一筆貸款是50萬，通過平安普惠APP申請。”崔女士稱，當時，平安的業(yè)務(wù)員陳某楊就坐在她旁邊，一步步地教她操作，填寫月流水時，陳告訴她，月流水填50萬，這樣批的貸款額度高。事實上，她的維修廠平均每月也就是三五萬的流水。

　　崔女士的工商銀行卡賬單顯示，4月1日當天，這筆貸款打入了她賬戶后，分別通過微信和支付寶轉(zhuǎn)出10萬元，又通過介紹人的POS機，刷出40萬元，轉(zhuǎn)入了何庭含指定的私人賬戶內(nèi)。

　　50萬元的貸款，每月需要償還多少本金？利率高不高？崔女士稱貸款時她對此并不知情，因為這筆貸款，并不需要她來償還。

　　何庭含于4月6日，向崔女士提供加蓋有“中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司”公章的《提前結(jié)清證明》和《還款協(xié)議書》約定：崔女士貸出的50萬元，實際使用人為中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司，公司負責每月按時還款，第12期時會將貸款全部結(jié)清。

　　崔女士的相關(guān)貸款合同顯示，這筆50萬元的貸款，屬于經(jīng)營貸。由中信百信銀行股份有限公司放款，平安普惠融資擔保有限公司河南分公司(以下簡稱：平安普惠河南分公司)提供融資、擔保服務(wù)。貸款分36期償還，還款總額為69萬元，貸款年化綜合成本23.9%。

　　付款金額確認書顯示：還款總額包括四項費用，本息合計55萬，保險費5.9萬、擔保費2.3萬、服務(wù)費5.4萬，后三項費用由平安普惠河南分公司分36期收取。

　　崔女士稱，第一筆貸款辦完后，她明確表示不再辦了，“這錢畢竟不是自己用”?？傻诙煲辉?，維修廠還沒開門，何庭含帶著陽光財險的業(yè)務(wù)員梁某露上門了。

　　通過陽光財險，崔女士再次辦理了一筆49萬元的貸款，由光大銀行放款，當日轉(zhuǎn)入何庭含的個人賬戶。新京報記者查看相關(guān)合同發(fā)現(xiàn)，通過陽光財險與平安普惠的貸款模式類似，陽光財險為貸款人提供保證保險并收取費用。崔女士除了每月償還銀行本息外，36期共計需向陽光財險付款15.5萬元。

　　這筆通過陽光財險辦理的貸款，何庭含也于2022年4月6日向崔女士出具了“結(jié)清證明”和“還款協(xié)議”，協(xié)議約定：49萬元，由陽光財險許昌支公司使用并負責還款，12期時提前還清。協(xié)議加蓋有“陽光財產(chǎn)保險股份有限公司許昌中心支公司”的公章。

　　高額返點層層介紹致百人被騙

　　崔女士稱，因為何庭含的特殊身份，當時她并未對蓋著公章的協(xié)議產(chǎn)生懷疑，“真以為這錢是保險公司使用了”。

　　每月還款日之前，還款額都會由私人賬戶轉(zhuǎn)進崔女士的銀行卡內(nèi)。新京報記者梳理發(fā)現(xiàn)，崔女士兩張還款銀行卡，均有何庭含轉(zhuǎn)入還款額的記錄。此外，參與還款的還有何某博及陽光財險的業(yè)務(wù)員梁某露。

　　“前面9期，每一期都在按時還，直到今年2月，發(fā)現(xiàn)應(yīng)于當月1號、2號劃扣的兩筆還款，均未劃扣成功。”崔女士稱，當時何給她的回復(fù)是，他正在北京公司總部協(xié)商處理此事，因公司未按時回款，導(dǎo)致很多人找他，讓崔女士先自行墊付一期，待回款后將錢還給崔女士。

　　通過貸款時的介紹人，崔女士得知，多人的貸款已出現(xiàn)逾期未還的情況。崔女士一行人來到何庭含所供職的陽光財險許昌支公司時，發(fā)現(xiàn)和他們有同樣遭遇的多達上百人。

　　貸款人組建的微信群顯示，群內(nèi)成員有108人。來自鄭州的楊先生是微信群的一員。楊先生告訴記者，他們10個人通過同一個朋友認識了何庭含，并辦理了貸款，總貸款額約400萬元。

　　楊先生稱，辦理貸款時，何庭含表示，雖然是幫他沖業(yè)績，但不會讓大家白忙活，會將公司給自己的業(yè)務(wù)提成轉(zhuǎn)給貸款人。楊先生貸下50萬元，最終他通過中間人拿到了2萬元的返點，折合總貸款額的4%，有人拿到了5%。

　　4月13日，楊先生的介紹人董明(化名)告訴記者，何庭含是通過其他朋友找到的他，當時是出于對何身份的信任，加上何庭含說錢是公司用，還出具蓋章的還款協(xié)議，才幫他介紹朋友辦理該業(yè)務(wù)。何庭含最終給他的返點是8%—9%，他留下了3到4個點，將剩下的錢轉(zhuǎn)給了貸款人。

　　崔女士貸款99萬元，貸款次日，她拿到由介紹人轉(zhuǎn)來的3.8萬元，返點折合近4%。崔女士的介紹人透露，何庭含最早給他5個點的返點，后來又找他幫忙介紹客戶，加了兩個點。

　　新京報記者梳理發(fā)現(xiàn)，貸款人拿到的返點從3%到10%不等。貸款人穆先生稱，他2020年辦理的貸款，拿到約4%的返點，2022年8月份，再次貸款時，何庭含給了他10%的返點。

　　貸款本息加上保險公司收取的擔保費、保險費、服務(wù)費用，綜合年化率達到24%，還要再向貸款人返還傭金。公司拿到這筆錢怎么用？又如何盈利呢？曾有多位貸款人向何庭含發(fā)出疑問，得到的答復(fù)也不盡一致。

　　董明得到的答復(fù)是，貸款回流到公司，公司再拿出去放貸，掙利息差。穆先生得到的答復(fù)是，保險公司收取的保費高，公司使用這筆錢12個月后，將貸款還掉，還是盈利的。許昌長葛的貸款人李先生得到的答復(fù)是，銀行放出的貸款，年化率約6%，保險公司加收保險費等費用后，年化率才比較高，公司收取的保費可以內(nèi)部退掉，相當于公司使用銀行的低息貸款。

　　無法填補的貸款窟窿

　　何庭含還貸資金出現(xiàn)缺口，或于2022年8月份就已出現(xiàn)。

　　許昌長葛的李先生及其父母、妻子，曾于2022年7月份，也替何庭含辦理了多筆貸款。8月份，何庭含就向李先生提出借款30萬元，用于資金周轉(zhuǎn)。李先生稱，最開始他并未同意，并以無錢出借為由拒絕。何庭含提出，讓他用父母煙酒店的煙草執(zhí)照通過銀行辦理煙草貸，并愿意多出一些利息，李先生最終同意。

　　“30萬，當時用了十幾天，就還了?！崩钕壬Q，如此來回借了幾次之后，何又提出借款70萬，并以自己名下鄭州的一套房屋房本作為抵押。斷貸情況出現(xiàn)后，李先生申請保全何庭含鄭州的房產(chǎn)，發(fā)現(xiàn)自己是第5位申請保全的人。

　　新京報采訪中了解到，何庭含曾于2022年10月至2023年1月間，向多位辦理過貸款的客戶借款。與何庭含并無其他交集的崔女士，在2022年的12月19日，也被何微信借款，“姐，想從你這磨(借)10萬塊錢，用到1號，我按2分的利息給你”，借款的理由是自己的銀行卡被凍結(jié)。貸款人鄭先生也曾被何以3分的利息提出借款，但都被當事人拒絕。

　　除了借款之外，何庭含為了捂住貸款的窟窿，開始以更高的傭金，托人幫忙貸款。穆先生及其家人先后4次通過何庭含辦理了陽光財險和平安普惠的貸款，今年1月份，何庭含約穆先生見面。

　　穆先生稱，當時因為貸款的周期已經(jīng)超過了12個月，他以為何約他見面是要幫他提前結(jié)清貸款，可何以公司還未回款，暫時無法幫他結(jié)清結(jié)束該話題后，何提出給他20個點，讓他找朋友辦理貸款沖業(yè)績。

　　“我當時都蒙了?！蹦孪壬Q，當初給10個點的返點時，他已經(jīng)感覺很高了，擔心這種貸款會出問題，何說20個點時，反而讓他更加懷疑這種貸款的合規(guī)性。何庭含給出的理由是，2022年公司業(yè)績不好，新的一年公司“開門紅”沖業(yè)績，給的傭金高。

　　雙方見面幾天后，穆先生就發(fā)現(xiàn)家人的貸款出現(xiàn)斷貸，而何庭含失聯(lián)了。貸款人、陽光財險許昌支公司、平安普惠許昌分公司先后報警。

　　3月份，陽光財險許昌支公司出具代償協(xié)議，把通過該公司辦理貸款的客戶的未還金額，全部結(jié)清。平安許昌分公司出具了“紓困協(xié)議”，客戶不用償還目前兩期未償還貸款。該公司相關(guān)工作人員稱，2期之后，根據(jù)情況會再向總部提交申請，商定解決方案。多位貸款人，未簽署“紓困協(xié)議”。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，78名貸款人通過平安普惠貸款的金額約2200萬，目前未償?shù)谋窘鸺s1400萬元。因陽光財險代為結(jié)清了貸款，部分貸款人無法取得聯(lián)系，記者未能統(tǒng)計相關(guān)貸款額。

　　貸款業(yè)務(wù)涉多重違規(guī)操作

　　多位貸款人向記者確認，何庭含辦理業(yè)務(wù)時，并不由他親自操作，而是帶上平安普惠許昌分公司的業(yè)務(wù)員和陽光財險許昌支公司的業(yè)務(wù)員，由業(yè)務(wù)員直接操作客戶手機或指導(dǎo)客戶操作辦理貸款。

　　陽光財險許昌支公司信貸部的業(yè)務(wù)員梁某露，曾跟著何庭含辦理多筆貸款業(yè)務(wù)，并通過自己的銀行卡轉(zhuǎn)錢至貸款人賬戶用于還款。接受新京報記者采訪時，梁表示，不光是他跟著何庭含辦理過相關(guān)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)員也被何帶著去辦過業(yè)務(wù)，但信貸部分3個組，有30多人，所以不清楚何具體辦過多少這類業(yè)務(wù)。替客戶還款，是何轉(zhuǎn)給他的錢，讓他再轉(zhuǎn)到客戶銀行卡上，事發(fā)后他已將相關(guān)證據(jù)提交給警方。

　　陽光財險許昌支公司信貸部業(yè)務(wù)員邢某龍，也是斷貸的受害者之一。他讓自己的親屬也辦了貸款，并將貸下的錢轉(zhuǎn)給了何庭含使用。“就我太傻了，除了辦理了這類業(yè)務(wù)，還借給了他4萬元?！毙夏除埛Q，他們員工的業(yè)務(wù)提成是1.5個點，給客戶辦完貸款，何庭含會把這筆錢要走，支付給客戶。

　　保險法明確規(guī)定，保險公司及業(yè)務(wù)人員不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。

　　除此之外，多位貸款人表示，2020年期間，他們在陽光財險辦理車輛抵押貸款時，車輛當天在車管所辦理抵押，次日何庭含就辦理了車輛解押手續(xù)，并將車本還給了貸款人。令貸款人疑惑的是，車輛解押后，他們當時以為貸款已經(jīng)結(jié)清，何庭含也承諾已結(jié)清，但事后他們發(fā)現(xiàn)貸款依舊背在身上。

　　4月7日，許昌市車管所北所相關(guān)負責人稱，當時辦理解押時，陽光財險許昌支公司提交的手續(xù)齊全，警方已調(diào)取了相關(guān)業(yè)務(wù)的檔案。車輛抵押貸款從業(yè)人員及車管所相關(guān)工作人員告訴記者，車輛解押時，放貸方需要向車管所出具公司加蓋公章的結(jié)清證明、蓋章的營業(yè)執(zhí)照副本等手續(xù)，車管所才會辦理解押。

　　平安普惠許昌分公司的工作人員在辦理貸款時，同樣存在違規(guī)操作的行為。記者采訪中了解到，多人辦理平安普惠的貸款時，是何庭含帶著平安普惠的業(yè)務(wù)員陳某洋操作的。而在貸款后，陳還通過微信告知貸款人，將錢轉(zhuǎn)入何庭含的個人賬戶內(nèi)。在貸款人的貸款資料中明確：借款不得出借給他人使用。

　　新京報記者獲取的一份《平安普惠河南分公司員工違紀處罰操作指引(2023版)》顯示，客戶信息虛假知情不報；放任、引導(dǎo)、協(xié)助客戶提供虛假資料或隱瞞真實事實，從而騙取借款；客戶借款用途與實際不符；由此發(fā)生群體性貸款用途欺詐的，除處罰業(yè)務(wù)人員外，對相關(guān)責任人上追兩級(起)進行處罰。

　　貸出來的錢到底誰用了

　　對于何庭含以傭金的形式向貸款人返錢及貸款是否回入公司一事，梁某露稱，何庭含給信貸部所有人說的都是，這是公司的正常業(yè)務(wù)，他還讓業(yè)務(wù)員去找客戶辦理這類業(yè)務(wù)。因為何是信貸部最大的領(lǐng)導(dǎo)，他們業(yè)務(wù)員都沒人懷疑過，但是錢到底去了哪兒，他們并不清楚。

　　新京報記者梳理相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，通過平安普惠辦下的貸款，除了轉(zhuǎn)入何庭含個人銀行賬戶外，還有部分由貸款人轉(zhuǎn)入了何某博的銀行賬戶內(nèi)。何庭含曾稱，何某博是平安普惠的員工。

　　在何庭含的老家，一位知情人告訴記者，何某博是何庭含的堂弟。

　　4月13日，何某博稱，他剛大學(xué)畢業(yè)兩年，從未在平安普惠工作。2021年，何庭含以給員工發(fā)工資的名義，借走他的銀行卡及網(wǎng)銀，2022年7月份，銀行卡被凍結(jié)后，何庭含讓他解封。他當時覺得如果是正常發(fā)工資的話，銀行卡不該被凍結(jié)。取回銀行卡后，未再讓何庭含使用。至于貸款人資金的流向，他并不清楚，也不便向記者提供相關(guān)流水。

　　陽光財險許昌支公司信貸部業(yè)務(wù)員邢某龍、梁某露表示，他們至今不清楚，“貸款回入公司”是不是公司的正常業(yè)務(wù)，也不知道錢的流向。雖然明知其中違規(guī)，但他們無法越級匯報或詢問情況，這在公司是不允許的。

　　4月7日，新京報記者就何庭含解押車輛貸款及出具的“還款協(xié)議”使用的公章是否真實、錢款用途等相關(guān)情況向陽光財險許昌分公司了解，一位從陽光財險北京總部到許昌處理此事的沙姓工作人員稱，事發(fā)后，何庭含已被警方帶走調(diào)查，記者提出的相關(guān)問題，向領(lǐng)導(dǎo)匯報后給予回復(fù)，但截至發(fā)稿，未予回應(yīng)。該公司辦公室信貸部最顯眼的墻面上張貼的公司的“四大禁令”：禁止索賄受賄、禁止違規(guī)收費、禁止私刻印章、禁止職務(wù)侵占。

　　有受害者稱，此前陽光財險許昌分公司處理此事的工作人員告知他們稱，何庭含使用的公章是假的，公司的公章在北京總部。新京報記者從陽光財險其他分公司工作人員處確認，各地營業(yè)部的公章都在總部，按照公司規(guī)定，只有客戶還清貸款后，總部才會出具蓋有公司公章的“同意解押通知書”。

　　平安普惠許昌分公司相關(guān)工作人員回應(yīng)新京報記者稱，公司已成立專班配合警方調(diào)查，涉案的相關(guān)業(yè)務(wù)人員均已接受警方問訊，公司對業(yè)務(wù)人員的處理暫時不便透露。何庭含向貸款人出具的還款協(xié)議中，加蓋的“中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司”公章，公司根本就沒有這個章。

　　4月14日，該公司負責人谷女士表示，事發(fā)后公司已第一時間報警，目前警方仍在調(diào)查，其他情況不便透露。河南省銀保監(jiān)局許昌分局相關(guān)工作人員稱，已接到相關(guān)投訴，正按程序調(diào)查。

　　新京報記者 程亞龍 實習(xí)生 陳雪穩(wěn)